Warum Versicherungen für Kinder ?
Für viele Eltern ist es eine sehr beunruhigende Vorstellung, dass ihr Kind durch Unfall oder Krankheit dauerhaft geschädigt sein könnte. Gesetzlicher Unfallschutz und staatliche Rente für schwer behinderte Kinder sind keine ausreichende finanzielle Absicherung.
Kinder haben noch ihr ganzes Leben vor sich, aber eine Krankheit oder ein Unfall kann dazu führen, dass das Kind nie in der Lage sein wird, selbst für seinen Lebensunterhalt aufzukommen. Womöglich muss es sogar lebenslang betreut und gepflegt werde.
Diese gravierenden finanziellen Folgen kann man mit dem Abschluss einer Kinderinvaliditätsversicherung absichern.
Bleibende Gesundheitsschäden entstehen in sehr vielen Fällen durch eine Krankheit
Eine Invaliditätsversicherung leistet unabhängig davon, ob der Versicherungsfall durch Krankheit oder Unfall eingetreten ist. Es wird immer dann gezahlt, wenn das Kind bleibende Schäden davonträgt. In der Regel zahlt der Versicherer, ab einem Behinderungsgrad von 50 Prozent, eine lebenslange, monatliche Rente und je nach Tarif zusätzlich eine Einmalzahlung. Das Geld hilft, die Kosten für den behindertengerechten Umbau der Wohnung zu finanzieren und eventuell ein geeignetes Fahrzeug anzuschaffen um für gute Pflege und Betreuung zu sorgen.
Allerdings ist der komplette Schutz für den Invaliditätsfall häufig recht teuer. Daher greifen viele Eltern nur zu einer Unfallversicherung. Die deckt aber nur einen kleinen Teil der Ernstfälle ab, wie Zahlen vom Statistischen Bundesamt zeigen. Danach werden Behinderungen in mehr als 80 Prozent der Fälle durch Krankheiten verursacht.
Bei den meisten Policen ist ein Abschluss erst nach 12 Monaten möglich, damit gibt es Versicherungsschutz also erst ab dem ersten Lebensjahr. Doch auch in den ersten Monaten nach der Geburt kann sehr viel passieren. Zu empfehlen sind deshalb Versicherer, die schon ab der sechsten Woche den Vorteil der früheren Absicherung des Kindes ermöglichen. Denn auch in den ersten Lebensmonaten können sich Entwicklungsstörungen beim Kind zeigen, oder eine Krankheit festgestellt werden, die eventuell nicht gleich zum Leistungsfall führt, aber auf Grund der Gesundheitsfragen einen späteren Abschluss der Versicherung verhindert.
Zahl der Anbieter geht zurück
Nur etwas mehr als eine Handvoll Versicherer bietet den Kinderinvaliditäts-Schutz überhaupt noch an. Zudem kostet der Schutz die Versicherer im Ernstfall viel Geld, weil oft über einen langen Zeitraum Leistungen fällig werden. Das hat Folgen: Einige Interessierte haben die Erfahrung gemacht, dass sie selbst auf Nachfragen zur Kinderinvaliditätsversicherung nicht unbedingt sofort ein entsprechendes Angebot erhielten. Manchmal sei sogar trotzdem nur eine Unfallpolice angeboten worden, obwohl die weniger Schutz bietet. Denn im Einzelfall ist es für Versicherungsvertreter der Unternehmen weniger beratungsintensiv und oft einfacher eine Unfallversicherung zu verkaufen.
Nur Punktueller Schutz
Einige Versicherer haben auf das Angebotsproblem reagiert. Vereinfacht gesagt "werten" sie Unfallversicherungen auf. Da gibt es Angebote, die folgen mehr dem Gedanken, nur bestimmte schwere Krankheiten zu versichern.
Oder in den Bedingungen steht, dass die Versicherung nur zahlt, wenn das Kind nicht mehr zur Schule gehen kann. Hier gilt der Schutz eben nur für Schulkinder und für bestimmte Krankheiten. Die Policen bieten aber in vielen Fällen keinen Schutz, etwa wenn das Kind noch zu klein für die Schule ist. Oder wenn es an einer Krankheit leidet, die nicht im Vertrag steht. Deshalb lohnt hier ein ganz genauer Blick ins Kleingedruckte.
Weil immer weniger Anbieter auf dem Markt sind, ist der Wettbewerb auch nicht besser geworden. Guter Schutz kostet ab 300-400 Euro im Jahr. Unfallversicherungen gibt es dagegen schon für wenige Euro im Monat. Sie springen aber eben nur ein, wenn ein Kind nach einem Unfall Hilfe braucht. Da sollten sich Eltern detaillierter informieren.
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